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新支付管理办法给P2P行业带来哪些蝴蝶效应?

【字体: 】 发布日期:2015-08-06 16:24:35  点击次数:652

近日,央行出台了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,引起了P2P行业的广泛关注。业内普遍认为,该管理办法不仅仅会对第三方支付造成打击,也会对P2P平台造成一定的影响



一、限制与第三方支付的合作,增加P2P平台成本

目前,大量P2P公司采用了第三方支付平台进行资金托管以增强投资人资金的安全性。投资人将资金充值到在第三方支付平台开设的账户中,然后在P2P平台进行充值,第三方支付平台负责监控和管理投资人的资金,避免P2P平台触碰。

但是,管理办法第十七条中明确指出:“个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。”

也就是说,投资人使用第三方支付账户进行投资时,年投资额最多不能超过20万元,超过的部分只能直接通过银行转账进行,或者将第三方支付平台仅仅作为一个通道(这也是政策中所透露出的意向)。

但是现在许多投资人一次的投资额就有可能超过20万元,因此,该管理办法实际在一定程度上限制了第三方支付平台的发展及其与P2P平台的合作

这当然对第三方支付造成了打击,也是对之前提出的“银行存管”的推动。但是,如果要将资金托管从第三方支付平台转为银行,P2P平台也要付出较大的代价。

首先是成本的增加。第三方支付平台在对其账户内投资人的资金进行清算、划转等操作时,其实是自己内部的交易,不涉及银行,因此成本很低。但是一旦涉及到银行,其内部的制度规范较为复杂,许多操作都需要费用,P2P平台的业务成本就会上升

地标金融CEO刘侠风表示:“与银行合作的话,充值手续费和托管费或许也会上升。现在某第三方支付平台的托管费是10万左右一年,以后这个钱应该是交给银行了。充值手续费现在一般是千分之一到千分之2.5;如果和银行合作,还不能避开第三方支付的话,担心多收一次充值手续费。”而且就算不会多收一次,银行要求的手续费似乎也会相对高一些。

其次是数据迁移工程量大。7月2日,积木盒子正式启动民生银行托管时,用了一天多的时间进行系统维护。

之前在某平台从事渠道工作的某位人员指出,采用第三方支付平台托管资金后,很多用户的资金停留在该平台的账户中,早期的交易也还停留其中。如果要转换,那就必须把原先的资金抽出来,要么平台强行债转,垫钱抽出资金;要么就是等到期一笔笔抽出资金。

也就是说,客户数量越多,切换难度越大。所以新平台切换托管平台容易,大平台就痛苦和困难了,要耗费大量的时间和精力。

另外,虽然新平台切换托管平台在工程量方面较为容易,但许多银行出于各种考虑并不愿意与不太出名的新平台、小平台合作。因此,这些平台也并没有什么优势。

最后是客户的流动。P2P观察编辑在体验民生银行托管的积木盒子时发现,虽然平台不收取任何手续费,但在使用平台不支持的某些银行进行充值时,需要缴纳跨行转账的手续费。这是投资人需要多支付的成本,或许会影响其投资选择。

另外,银行的业务操作效率相对较慢,也会影响用户的投资体验。如果不能及时到账的话,投资人可能就会选择放弃投资。这对P2P平台也是一种较大的打击。




二、优胜劣汰,加剧行业洗牌

根据上面对P2P平台成本的分析,不难理解,管理办法的出台将会使得P2P行业内部某些实力不足的公司惨遭淘汰。当然,这也会让行业中的佼佼者与真正有实力的平台得到更好的发展。因此可以预见,在不久的将来P2P行业将迎来一次洗牌期。




三、银行话语权增加,两极分化、竞争不易

上文已经提到,管理办法与之前的《互联网金融指导意见》一脉相承,推动银行对P2P平台进行资金存管。通过出台硬性规定,实际上增加了银行在面对P2P平台时的“底气”。这或许会增加某些平台的优势,比如有银行背景的平台和已经进完成了银行存管的平台等等。

另外,上文提到的“原本行业中的佼佼者会得到更好的发展,还未得到发展的小平台或许会被银行拒绝”的情况,可能会使得行业内部出现两极分化的场面。




四、促进整个行业的发展

虽然管理办法的出台对各个平台会造成一定程度的不良影响,但对于整个行业来说,或许是一种利好。银行资金存管无疑会增强投资人资金的安全性,使得网贷成为一种更加安全的投资方式。这也许会使得众多在股市中受挫的,或者认为银行利率过低又担心其它理财方式不够安全的投资人加入到投资P2P的队伍中来。

另外,随着P2P行业的日渐壮大,各平台的体量也越来越大,由银行进行资金存管也可以降低平台自身的运营风险




五、意见征求中,结果难推断

在采访中,某业内人士向笔者表示,现在评论该管理办法对P2P行业的影响还有些为时过早。毕竟,《互联网金融指导意见》细则仍未出台,支付管理办法也还在征求意见。

另外,银行方面的态度也还不甚明朗,不知道是否能够及时跟进,也不知道其对进行P2P资金存管的决心几何。

因此,对P2P平台而言,在早作打算的同时,也无需杞人忧天。在心理、技术、资源等方面做足充分准备之后,只需静静等待。

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来源:转载自网络   编辑:奥拓思维
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