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第三方支付市场乱象 风控该扮演什么角色

【字体: 】 发布日期:2014-07-28 13:35:13  点击次数:928
【摘要导读】网络支付规模不断攀升,支付企业数量也在急剧增加,与此同时,支付欺诈、网络钓鱼等违法现象也是层出不穷。对于支付企业来说,每项迎新背后都暗藏着风险,风控是网络支付重中之重,风控扮演的角色是门将、警察还是沙漏呢?

     网络支付规模不断攀升,支付企业数量也在急剧增加,与此同时,支付欺诈、网络钓鱼等违法现象也是层出不穷。对于支付企业来说,每项迎新背后都暗藏着风险,风控是网络支付重中之重,风控扮演的角色是门将、警察还是沙漏呢?

在回答这一问题之前,先来看几组数据。一是拥有第三方支付牌照的单位目前增至269家,二是2/3的预售消费是通过电子化方式完成,三是2013年网络营收交易规模达1.8万亿元,其背后是各类型的电子支付,在完成最后一公里的结算,这个数字在不断攀升,2014年有望达到2.8万亿元;四是94%的交易规模集中在行业前十名的机构,行业集中度较大。

快钱副总裁顾卿华表示,从这些数据不难看出目前支付行业的发展速度很快,有很多创新产品,电子现金虚拟货币、用生物技术做授权的指纹、视网膜等、支付和理财领域的PayPal等,但是每项创新背后都存在相关风险。“虽然目前风险没有暴露出来,但未来会有流动性问题。”

在支付行业,风险无处不在,做好风控对于企业来说意义重大,这不仅仅是应监管机构的要求,更事关支付机构声誉,以及对经济损失的控制。据顾卿华介绍,应从六个方面着手。

配合合规。将所有外部的监管要求融入到自己风险管理的规范、要求、流程、系统里去。

风险前置。即在设计产品或考虑流程时,风险团队需加入其中,参与设计。

从支付公司与客户签约,到发生交易,乃至最后与支付公司终止合作关系,整个过程都要有一系列把控要求。

软实力建设。支付行业规模尚且不大,还需要有一段时间积累,该行业的人才、能力等都有待建设。

建立信息化平台和数据分析能力。快钱每天都有上百万笔交易进入系统,商户超过百万家,大概有上千万张卡在体系内流转,这么大规模的交易靠人工没法完成,必须要有强大的数据分析系统才行。

多方参与。支付行业需要与监管机构合作,包括公安、银行、商户、消费者,各方协同配合很重要。

对于支付行业来说,风控是门将、警察还是沙漏?有人认为是警察,起执法作用,也有人认为是门将,起拦截作用。而在顾卿华看来,在某个时点,门将、警察、沙漏三者可能同时存在。对较严重的风险,风控需要扮演执法者的角色,敏锐地抓住并及时处置;有时则要像守门员一样,所有的进球都必须控制住。

但是,拆分来看,他更倾向于风控的沙漏角色:风险一方面要防范,另一方面也是产品的组成要素,比如,要办理的信用卡、信贷产品等,风险不可能降为零。支付企业要做的是合理地控制风险水平,保持风险和业务的平衡,使业务在最佳的曲线上得到发展。从这个意义上说,风控可能更像沙漏。

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来源:转载自网络   编辑:石英明
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