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P2P网贷一旦撤销担保 投资人如何选择优质平台

【字体: 】 发布日期:2014-07-22 09:18:02  点击次数:763
【摘要导读】近来,P2P网贷“去担保”成为热议的话题。从现实看,由于国内征信体系不健全,担保有其存在的理由,但从长远看,去担保必是未来的趋势。一旦P2P平台撤销担保之后,投资人该如何选择优质平台,如何规避没有担保的风险呢?

     近来,P2P网贷“去担保”成为热议的话题。从现实看,由于国内征信体系不健全,担保有其存在的理由,但从长远看,去担保必是未来的趋势。一旦P2P平台撤销担保之后,投资人该如何选择优质平台,如何规避没有担保的风险呢?

案例:根据“网贷之家”关于中国P2P网络借贷行业周报数据,国内某知名平台在6月22—29日之间,总交易量每一天飞速增长,其中6月29日总交易量高达约2.6亿元,是全国P2P行业的最高。而之后总交易量一直降,在7月6日,其总交易量降到0.58亿元,相差太大了。其原因在于平台相关人士宣布逐渐撤销对平台的担保:“某平台在开业之初,阶段性地对客户提供了担保,现在他们计划逐步撤销担保。”

为什么在宣布逐渐撤销对平台的“担保”,建立“资产的风险标准”与“交易者个人信用评级制度”,投资者就不再一如既往地信任了呢?东莞市互联网金融协会会长张海林称:“国内征信体系还不够完善,民间借贷风控水平参差不齐,导致投资者对于P2P网贷行业持着保本保息的依赖心理,行业一旦规定撤销担保,那就是对P2P网贷平台的考验!

在美国,P2P网贷平台是无担保的,扮演着一个纯粹的媒介角色,以Lending Club为例。Lending Club根据美国Experian、Trans Union和E-quifax三大征信局的个信用分数,对要融资的企业进行星级排名,然后放在平台上,投资者自主选择,其中的逾期与坏账是与平台无关的,不存在本息保障。美国P2P网贷平台采用这种模式,是因为其征信体系非常完善,有企业、个人、财产三大块征信,违规如果被记录在案了,便会影响以后的生活,所以美国公民不敢轻易违规。

目前中国的征信体系不完善:首先体现在征信体系制度的相关法律规范还没建立起来,致使在收集信息、数据,信息披露时,无法做到有法可依。第二是政府、企业的信息相对封闭,对于企业征信行业造成一定的影响。第三是个人的档案记录不真实,对于个人征信又造成影响。所以P2P网贷平台为了让投资者对融资方放心,引进了第三方担保机构提供担保服务,但同时也增加平台的运营成本。有担保的P2P平台类似“影子银行”,运营模式与银行的借贷存款相似,运营成本很高,但是投资者却享受着高收益,不承担任何风险,这是不正常。由于中国的征信体系不完善,所以国人对于某平台的“突然宣称”不信任,选择其他平台投资了。

国内绝大多数P2P金融平台与第三方担保机构合作。面对P2P行业的激烈竞争,而国内的P2P借贷平台更多的是偏向投资者,平台要想“称霸”,必须保障投资者的权益,所以引进了第三方担保机构提供担保服务,承诺保本保息。投资者也慢慢习惯了这些平台的本息保障,对于无担保的平台自然心中产生波澜,也说明了国人的心理素质,不愿去承担风险,又想有高回报,这种投资行为有点不太现实。担保机制一旦真的撤销了,那么投资者该怎样选择优质的P2P网络借贷平台呢?

1、看平台的规范性。首先从平台散标中分析借款人的相关证件,与结束的散标作比较,确认是否重复使用,如果重复使用次数较为频繁,则有做假标的嫌疑,这样的平台可信度不高。同时,对借款人信息充分了解。要了解平台是不是有优质的借款人,甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P网贷平台如何验证借款人自行上报的个人信息?是否实地考察?是否通过征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等等。

2、看平台综合实力。平台综合实力集中于“关于我们”中的“管理团队”、“合作伙伴”、“专家顾问”、“荣誉资质”、媒体报道”等(一般正规的平台都会呈现),根据相关信息在来判断是否真实(前段时间小编看到某帖子爆料平台管理层移花接木的现象发生),平台的综合实力主要集中在管理层的从业背景和行业经验和平台获取的荣誉资质证书。

3、看平台系统安全性。目前,大量P2P网贷互联网金融公司本身以业务为重,没有太多的互联网技术精英进行系统技术更新及维护,在系统技术和安全性方面存在很多隐患。市面上的系统模板往往是在电脑公司或者淘宝商城花上几万块钱买个P2P网贷模板系统来经营操作,此类平台很容易受到黑客青睐,导致用户信息外露的情况发生。所以,判断平台系统的安全,可以从平台官方网站的结构,数据加密信息技术及相关系统是否有国家权威认证等。

4、看平台年化收益。根据国家法律:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)”如果一个平台的年化收益高达30%—40%,投资这样高利息的平台,一旦发生的问题所签署的电子合同是不受法律保护的。一般平台的年化收益在10%—20%之间,这个取决于平台自身的运营能力而定,有的甚至更低。

5、看平台口碑评价。寻找平台评价,一般通过第三方网贷咨询平台,如,网贷之家等大众论坛里面灌灌水,或是收索引擎上搜索关键词查看一些新闻源,或是加入平台QQ群等通讯群,更有条件的就是个人或者组团去平台实地考察,这些都是可以判断平台运营情况的。无论担保撤销与否,P2P网贷行业处于风口浪尖之中是需要监管,需要“名分”,更需要保护,只有在银监会等政府机构的正确指引下良性发展,这样才会让国内的金融体系不断壮大,不断创新,这样才能让互联网更加很好的改善我们的生活。

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来源:转载自网络   编辑:石英明
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