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陆金所:如果取消担保 P2P行业该怎么办?

【字体: 】 发布日期:2014-07-08 15:22:23  点击次数:1284
【摘要导读】自从6月份陆金所或取消消息不胫而走,对整个行业来说无疑引起了轩然大波。陆金所此轮提出“去担保”也是基于国家相关政策马上要出台,P2P行业可能迎来一轮严查,因此尽早规避相关风险。作为P2P行业的领军者之一,陆金所为什么要“去担保”呢?去担保之后,P2P行业又该何去何从?

     自从6月份陆金所或取消消息不胫而走,对整个行业来说无疑引起了轩然大波。陆金所此轮提出“去担保”也是基于国家相关政策马上要出台,P2P行业可能迎来一轮严查,因此尽早规避相关风险。作为P2P行业的领军者之一,陆金所为什么要“去担保”呢?去担保之后,P2P行业又该何去何从?

P2P可谓是目前最火的互联网金融焦点,短短3年时间,国内涌现出大大小小近千家P2P平台,其中运营才两年的陆金所就像一匹黑马,去年的P2P增速达到2100%。对于陆金所的高速发展,业内认为,背靠平安集团这棵大树,再加上有平安旗下担保公司提供本息保障,消除了投资者对于P2P平台的不安全感是陆金所快速获得市场的原因。不过,随着业务规模的高速发展,陆金所近期却透露了“去担保”的举动。

在近日的股东大会上,中国平安董事长马明哲宣布逐步取消陆金所的担保。“陆金所在开业之初,阶段性地对客户提供了担保,现在我们计划逐步撤销担保。”马明哲说,陆金所要建立资产的风险标准,用五星、四星、三星这种方式标注出来,供投资者作判断和选择。对于交易者,也会建立相似的信用标准。

作为P2P行业的领军者之一,陆金所为什么要“去担保”呢?去担保之后,P2P行业又该何去何从?

陆金所去担保的原因

目前陆金所的所有P2P项目,都由平安集团旗下的担保公司--平安融资担保(天津)有限公司提供担保,由于担保公司10倍资金杠杆的限制,所以担保公司只能提供不超过其注册资金10倍的担保。根据天津市工商局注册信息显示,为陆金所提供担保服务点的平安融资担保(天津)有限公司的注册资本为2亿元,而其担保业务早已超10倍杠杆要求。陆金所此轮提出“去担保”也是基于国家相关政策马上要出台,P2P行业可能迎来一轮严查,因此尽早规避相关风险。

另外,笔者通过新闻查到了一项数据:“计葵生介绍,陆金所P2P平台注册账户175万,借款人数10万,平均借款规模5.9万元,期限23个月;坏账率仅有1.5%,这是因为业务开展时间短,大量贷款尚未走完偿付周期,预计未来会走高。”这也就是说,未来平安融资担保公司所需赔付的金额将会逐步走高,担保公司的赔付压力会增大。

为什么P2P大多都要有担保?浅谈国内互联网理财市场环境

先说结论:因为国内的理财环境难以接受不保本的理财方式。

从市场环境看得出来,国内理财投资者难以接受不保本的理财方式,从最近一年大火的余额宝等“宝宝们”就能看出来。由于有阿里集团的信用背书,余额宝自出生就引起众人瞩目,加上出色的营销以及恰到好处的时机(银行理财产品断层;新生代网络用户大多不了解理财;关键是13年6月的钱荒抬升了银行协议存款利率,使货币基金利率大涨)。余额宝有如此出色的发展,和阿里集团信用背书有着极大的关系。


    到了P2P领域,由于P2P是民间借贷的互联网大数据版,因此在继承了民间借贷高收益的同时,也一并继承了民间借贷的高风险,成立于2007年的拍拍贷早期没有担保服务,完全以大数据运作,虽然用户量和运营状况都不错,但是始终不温不火。

为什么最近两年P2P突然暴火?部分是由于高收益,更重要的是由于担保机制的介入,使P2P投资有了纸面上的“100%本息保障”,从而开始被普通投资者了解并接受。

担保真的100%有保障?浅谈两类担保

初入P2P的投资者,看到“本息担保”这四个字就可能深信不疑,认为自己投了钱会有人“兜底”,这里笔者就简单解析一下两大类不同的担保。

1:第三方担保

第三方担保是指有牌照的融资性担保公司为借款项目提供担保,通常需要签订担保合同、收取担保费用(约3-5%),如果借款发生违约,担保公司所承担的责任也为一般责任和无限连带责任。

目前大多数P2P平台所谓的第三方担保都是一般责任担保,意即当发生违约时,只有在确认借款人完全没有偿还能力(无论是实际没有偿还能力,或是“老赖”)的时候才会赔付,因此如果遇上“老赖”或找不到借款人等情况,担保公司是不会赔付的。而如果是连带责任担保,则在发生借款逾期或违约后由担保公司赔付(无论找不找得到借款人,担保公司都得赔)。

2:平台担保

留意过P2P行业的理财者都知道,前几个月银监会风声甚多,其中最突出的是四条红线:一是要明确平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。

平台担保就是平台自身以信誉提供担保,而为什么平台自身不能直接提供担保呢?答案就是:如果平台都跑路了那担保还有鸟用啊!

由此也衍生出了目前P2P平台担保的最新模式:银行监管。把风险保障金放在银行专户,由银行进行监控及托管,定期出具监管报告,从而保证平台有真实的代偿实力。并通过资金托管,监控平台的运作,才能让代偿和风险控制机制完全发挥作用。这个有没有触犯银监会所设的红线还不好说,不过目前公开设立了银行托管账户的P2P平台有人人贷、好又贷,都是由招商银行托管,其中好又贷还公开了其在招商银行的风险保障金托管账户及查询方式,相信会有助于P2P行业防范风险,保障投资人利益。

陆金所如果没了担保,P2P行业该怎么办?

目前的P2P担保乱象丛生,对于大部分平台来说,担保只是一个营销口号而已,真正落实到第三方担保或者银行托管担保的不超过五十家,拍拍贷一直没有担保,不也活得好好的么?

从行业大势来说,P2P本来就是一个分散投资、以收益覆盖损失的玩法,只是为适应国情,衍生出了“项目担保,保障本息”这一概念,并且执行得也不太到位,所以短期来看,陆金所如果取消担保,那就换一家有实力有担保的平台就好了。如果全国的P2P都取消担保,那一定是有更适应政策更适应国情更适应投资人需求的新保障方式,例如银行监管,投资者大可不必担心。

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来源:转载自网络   编辑:石英明
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