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会诊中小企业贷款难 银行推荐企业选择创新融资

【字体: 】 发布日期:2011-06-01 00:00:00  点击次数:1738

感受到了融资的艰难。面对信贷紧缩的局面,急需资金的企业如何实现融资呢?为此,记者近日分别采访了多家银行,了解到目前金融机构也在创新业务产品,帮助中小企业解决贷款难的问题。


“今年中小企业贷款难度大”

5月18日,在民生银行与南宁市民营企业家联合会举办的融资恳谈会上,一家企业负责人郝先生告诉记者,他们公司去年累计向银行贷款了500万元,而今年初贷款到期还清后,公司又向银行申请贷款,但到目前为止一直没能贷到款。“按银行的要求,申请材料都重做了几次,但贷款还是没能批下来,理由是银行信贷资金紧张。”郝先生说,同样的贷款用途、同样的合作银行,企业的经营状况也没发生改变,但贷款没办成,足以说明今年贷款实在不好办。

在这场融资恳谈会上,记者注意到当民生银行的工作人员介绍该行的贷款业务品种时,席下上百名企业负责人多次不约而同鼓起掌来,显示了民营企业们对资金的渴望。

次日,记者又加参了由南宁市工信委、南宁市中小企业服务中心与中国银行广西分行联合举办的2011年南宁市中小企业第五期银企座谈会,众多企业同样反馈了贷款难的问题。

席间,南宁市一家民营汽车物流企业的负责人告诉记者,他们企业与客户签订了车辆购买协议后才向汽车厂家下订单,客户同时向银行申请按揭车贷。在他们企业与汽车厂家签订单时是需要全额付车款的,但是客户申请到贷款通常需要两周左右的时间,这期间企业需为客户垫付全款,业务量越大,资金压力就越大。“我们租用了一个营运基地,投资了几百万元,但由于土地是租用的,根本不能拿来抵押贷款。”该负责人苦恼地表示,虽然整个借贷经营链条中,银行所承担的风险很低,但贷款的硬性门槛就摆在那,企业要想贷到款真是很难。

在会议期间,该负责人还不时电话联系公司财务人员准备材料接受银行的贷前审核。

据了解,南宁市的中小企业贷款到期后今年能够续贷的不到四成,贷款难度明显增大。

各方关注企业融资难题

记者从南宁市中小企业服务中心主办的第五期银企座谈会上了解到,政府有关部门下了很大力气解决中小企业贷款难的问题。据了解,今年以来,南宁市工业和信息化委员会通过南宁市中小企业服务中心向各类金融机构推荐了639户、总贷款需求120亿元的中小企业融资项目,与金融机构联合举办了五场南宁市中小企业第五期银企座谈会,有效推荐中小企业融资项目29.11亿元。

同时,南宁市工信委继续深化南宁市“两台一会”中小企业贷款平台建设,由南宁市工信委组建南宁市“两台一会”中小企业贷款平台(简称“两台一会”),即南宁市中小企业服务中心为融资平台,南宁市企业信用协会为推介平台,南宁市南方担保公司为担保平台,共建 “借款平台”“担保平台”和“信用推荐平台”。

南宁市“两台一会”中小企业贷款平台于4月底向中小企业贷款6100万元,5至6月计划向中小企业贷款4亿元,今年的目标是引导金融机构向南宁市新增中小企业贷款60亿元。

此外,南宁市工信委还组织开展中小企业信用评级工作,经与人民银行南宁中心支行、南宁市信用办协商,决定在南宁市中小企业中开展对100家中小企业的信用评级工作,目前第一批75家评级工作已经正式启动。通过信用评级可提高南宁市中小企业融资信用等级,有助于中小企业更好去获得贷款。

贷款难的两个因素

对于中小企业贷款难的问题,不仅企业苦恼,银行也有话要说。在南宁市中小企业服务中心组织的这次银企座谈会上,中国银行相关负责人表示,目前摆在中小企业融资面前最大的问题,一是企业信息失真,银行难以把握借款申请人真实的第一还款来源;二是传统的抵质押品有限,企业无法仅凭自有的传统抵质押品满足经营所须融资额。

针对第一种情况,该行负责人表示银行可认定更灵活多样的信息佐证材料,以提高企业信息真实性。这包括,不唯报表,强调实质重于形式,更注重调查了解企业的“三表”,即电表、水表、海关报关表;注重企业的“三品”,即实质控制人及管理层的人品、企业的产品、企业提供的押品,当然还包括其他一些信息,如纳税申报表、企业为员工交纳社保的有效凭证、有效的采购合同和商业发票等。强调现金流的反映材料,企业银行对公账户或实际控制人银行账户的出入账流水等。

为此,企业应当规范财务管理,最好引入财务报表编制代理机构,依靠专业化的服务,提高企业财务管理质量,以提高企业在银行内的信用评级。

对于抵押难的问题,中行相关负责人表示,目前银行也在新融资担保方式。以中行为例,该行中小企业授信可接受的担保除传统的房地产抵质押担保(包括企业和个人房地产)、其他企业担保、专业担保公司保证担保以外,还接受应收账款质押、存货质押、林权抵押、多家企业联保、保险公司的保证保险等多种担保形式或担保组合;对于资信良好的企业甚至给予信用贷款,对于供应链上下游企业,利用核心企业的信用也可以减少对传统担保的依赖。

南宁市南方担保有限责任公司董事长陆海宏介绍,该公司今年计划实现20亿元的业务量,但到4月底新增业务量才1亿多元,企业融资情况不理想。他认为,在银行信贷规模有限的情况下,企业应当认清形势,有机会融资就当机立断把握住;另外,还款前后都要加强与银行的沟通,了解信贷政策和融资信息,随时做好融资准备。

“批发”+联保、互保的模式

在5月18日民生银行与南宁市民营企业家联合会的融资恳谈会中,民生银行则力推集群授信,以及联合、互保的模式。集群授信通俗理解有些类似于“批发”贷款。民生银行南宁分行零售银行部总经理陈盛权介绍,民生银行服务小微业务的利器是 “商贷通”,2009年正式推出,通过以商圈、商协会、产业链的集群授信形式,以联保、互保、担保及信用等担保方式,打破了传统的抵押贷款模式,使广大小微企业找到了一个全方位的金融融资平台。2009年至今,商贷通贷款发放累计已超2000亿元,已为全国13万户企业主解决融资难问题。“商贷通”的贷款担保方式有11种之多,灵活的还款方式和高效的审批效率给给客户带来了实惠。

今年开业后,民生银行南宁分行已为当地企业发放贷款30多亿元;在小微金融领域,南宁分行目前已对南宁市30多个市场、商圈集群及商协会项目授信,授信金额达到20多亿元,已发放“商贷通”贷款近2亿元。

本次融资恳谈会之前,民生银行南宁分行也与南宁市民营企业家联合会达成了3亿元的贷款授信合作,今后南宁市民营企业家联合会的会员企业可以在这个框架平台下,选择适合自身情况的贷款担保形式向民生银行寻求融资,缩减了单个企业单独申请贷款的时间成本。

联保、互保等担保形式因门槛相对较低也可成为许多小微企业的重要选项。比如自然人联合担保,由3个(含)以上自然人自愿组成联合担保体,相互提供连带担保责任即可。

设备租赁融资或可带来惊喜

在信贷资金成为稀缺资源的现在,选择一些创新性的融资渠道或许能成为中小企业获得融资资金的一扇门,比如目前一些银行推出的设备租赁融资。

华夏银行南宁分行产品服务部副经理曾翔介绍,受通胀压力的局势所迫,2011年的财政和货币政策面由“积极和适度宽松”转变为“积极和稳健”,银根收紧的情形之下,企业贷款融资难度确实增加了。为此,华夏银行南宁分行推出华夏“租赁通”产品组合,为设备商、设备使用客户、金融租赁公司提供综合性金融服务的行为,包括经营性租赁、融资性租赁、融资租赁保函、融资租赁保理、融资顾问等中间业务、授信业务一体化的产品组合。

这种创新业务,通俗来说,就是“租鸡生蛋,卖蛋还租,赚得蛋鸡”,通过银行的咨询服务,一方面让承租人不需立即支付所需机器设备的全部贷款,并可利用租赁物所产生的利润支付租金;另一方面还可以帮助使用者获得急需的设备,解决设备和资金层面问题,丰富设备生产厂商的销售渠道。

“业务面向港口设备、环保设施、公共设施、科教文卫、工业生产等行业企业的设备租赁。”曾翔说,“租赁通”分直接融资和现有设备盘活两种,直接融资是企业向银行申请贷款购买新设备,设备的所有权归银行所有,而企业则按期交纳设备使用的租金,类似于按揭贷款购买设备。现有设备盘活则是企业将现有的设备抵押给银行,名义所有权转让给银行,从银行获得贷款资金,同时也向银行付出设备使用的租金。

曾翔介绍,设备租赁通融资的优点颇多。首先是融资效率高。如果资料齐全,T+3至T+10个工作日便可办妥,这要比传统贷款要快得多。其次,贷款期限上,现在企业流动资金贷款的期限是1―3年,1年为主,但“租赁通”融资期限可以达到3―5年。

另外,还款方式灵活。一般企业贷款多是还本付息,周期偿付利息,贷款到期后还清本金,贷款到期时企业还款的压力很大。而“租赁通”则可以采取等额本息还款的方式或者是约定还款日期,减轻企业负担效果显著。

据了解,华夏银行南宁分行今年3月份推出该项业务,目前已经有10个意向客户,其中有一个学校已经接近签约。

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